匯豐退休預算

2018年新開始，先祝大家新一年更精彩。我第一件事就是找找新的月歷，是匯豐送來的。拿到手上一看，發現一個有趣的「匯豐退休策劃指標」，令我看得入神。

之後更上網找找報告詳細一讀，發現報告還會每季更新，手上的就是2017年第4季版本，以《香港統計月刊(2017年8月)》的數據作參考。

「匯豐退休策劃指標」提出退休生活的支出，主要分為三個水平，分別是「基本生活」、「舒適生活」、「豐盛生活」。

基本生活：

單人每月預算為5,580元，二人為9,250元。
一年計就是66,960元及111,000元。
止凡補充：按5厘年回報計算，財自資產需求為134萬元及222萬元。



舒適生活：

單人每月預算為23,750元，二人為30,005元。
一年計就是285,000元及360,060元。 止凡補充：按5厘年回報計算，財自資產需求為570萬元及720萬元。

豐盛生活：

單人每月預算為36,910元，二人為48,590元。
一年計就是442,920元及583,080元。
止凡補充：按5厘年回報計算，財自資產需求為886萬元及1,166萬元。




仔細看過後，有幾個觀察很有趣。

首先，二人的生活預算並不是單人生活預算的兩倍，代表有很多二人一起生活的協同效應，例如住屋、交通等都可以分享。

第二，支出最少的「基本生活」計劃，二人與單人的預算比例是1.65倍，而更高格調的另外兩個計劃比例大約為1.3倍左右。原來越高格調的生活，有越多生活項目是可以共享的，例如基本生活的交通費用可能是乘搭公共交通工具，單人X元，二人就2X元，若高格調的生活方式，交通費用可能是以私家車出入，單人X元，二人也只是比X元多一點，因此二人一起更化算。

第三，「舒適生活」與「豐盛生活」的住屋假設都是居於已還清按揭的私人物業之內，但住屋項目的支出分別為每月五千多與八千多元，不太理解這是什麼支出，管理費應該沒有這麼多，是否儲備作大廈維修之用呢？

第四，「舒適生活」與「豐盛生活」在各方面都比「基本生活」的支出為高，留意當中有一項是額外的，就是外傭支出，「基本生活」是沒有的，而於「舒適生活」與「豐盛生活」中，外傭佔支出比例是第二及第三位，其實這一項的需要性見仁見智吧。

第五，越是低格調的生活模式，生活所需的項目如住屋、食物、水電煤等的佔比就越高。好像食物佔「基本生活」的預算超過四成，但在「舒適生活」與「豐盛生活」中，食物一項就只佔兩成左右。

第六，每種生活模式，只看頭四個項目左右，所佔比的總和超過七成，要量入為出的話，有一個屬於自己生活的列表，可以很有效對焦。

第七，報告註解處寫道一些頗有道理的文字：＂所選的退休生活模式並不與其個人實際財力互相掛鈎，只反映消費模式及習慣。然而，作為參考指標，收入分布於最低25%的人士較多傾向於選擇「基本模式」，而收入分布於最高5%的人士則較多傾向於選擇「豐盛模式」。＂大家可以想像，如果財力與欲望不相稱，會出現什麼現象呢？

第八，報告註解也有提醒，預算雖已反映一般開支所需，退休人士仍須預留一筆備用金，以應付其他非經常性額外開支。我很奇怪，作為匯豐，為何不於恒常開支處加入「保險」這一項呢？

大家看看有何觀察？不妨分享。

有興趣可以到匯豐銀行網頁下載報告研究一下數據：
https://www.personal.hsbc.com.hk/1/2/mpf/chinese/retirementmonitor/report