保險業下一個甜點-互聯網醫療

關於互聯網醫療創業的盈利模式，其中的一個途徑是通過支付方保險公司。這包括合作成為健康保險公司的一項增值服務，幫助保險公司減少長期保費開支，或能進入其保險報銷列表以及成為其採集用戶數據的終端入口。然而此前許多人認為中國的商業健康保險市場較弱，規模有限，因而走通這條路存在障礙。

就政策上來看，豐富商業健康保險產品，支持發展與基本醫療保險相銜接的商業健康保險，鼓勵以政府購買方式，委託商業保險機構開展醫療保障經辦服務，這些都是政府明確表示的導向，從長遠看商業保險會有更大的發展空間。那麼就現狀而言，國內的保險公司已經展開了哪些數字健康行動？事實上，據動脈網了解，或自主開發，或與互聯網醫療創業公司合作，保險公司已經在行動。

泰康在線

2013年12月10日，泰康在線與咕咚達成合作，共同開啟了互動式保險服務——「活力計劃」：通過分享自己的運動數據和體驗，即可享受個性化的保險服務，甚至是一定的價格優惠。「活力計劃」旨在鼓勵用戶將每一次運動的數據都記錄下來並上傳，即在傳統保險提供的經濟補償的基礎上，泰康將為其用戶提供額外的利益：經常運動的客戶，可以獲得更低廉的保費。咕咚網的用戶同樣可以加入泰康在線的優惠範圍。泰康在線將通過咕咚網的數據接口獲取參與用戶的運動數據，結合每個特點，為個人用戶打造保險資費優惠、禮品饋送等個性化服務內容。

大都會人壽

與APP平台「樂動力」合作，2014年上半年，對接了大都會人壽的「出行保」和「運動意外險」，「樂動力」是一款能夠自動幫你記錄日常運動數據的手機應用，除了基礎的計步功能外，還可以記錄出行軌跡、卡路里燃燒，以及PM2.5吸入量，除此之外，「樂動力」還引入了社交元素，用戶可以查看附近使用「樂動力」的人的計步排名情況，還可以關注對方併發送點對點信息。在「樂福利」功能板塊，用戶可以憑運動獲得的樂動力積分來換取相應的保險產品。

中英人壽

與春雨醫生合作，于2014年10月25日推出了微信健康咨詢服務，借助春雨醫生的專業醫生的力量，為用戶提供了與醫生隨時隨地對話的服務。不管是否中英人壽客戶，只需關注或綁定中英官方微信，即可通過「健康自查」功能查詢到，醫生對相關疾病或癥狀的專業分析和建議；還可通過「健康咨詢」功能隨時隨地與醫生線上交流，獲得醫生的專業指引和解答。

平安保險

2014年10月28日，平安推出了健康醫療APP「平安健康管家」，其包括問疾病、看名醫、逛社區、收資訊以及測健康五個模塊，並且主打名醫問診及家庭醫生概念，以私人健康顧問及名醫即時在線咨詢為特色，實行一對一的私人醫生服務，可為用戶提供從就醫問診到日常健康咨詢的服務，並可根據用戶健康狀況，為用戶制定個性化健康管理方案，提醒用戶保持良好的健康生活習慣。據動脈網了解，自上線之日起，「平安健康管家」會在每周推出「名醫來了」系列問診活動，邀請國內三甲醫院醫生坐診，包括乳腺科、兒科、泌尿外科等10個科室，與用戶進行線上醫療互動。

除了在線健康咨詢外，也于10月底，與寶萊特簽訂了《平安健康－寶萊特兒童智能溫度計產品戰略合作框架協議》，合作研發兒童智能溫度計產品，智能硬件的開發及生產由寶萊特負責，平安健康（中國平安集團旗下互聯網業務板塊）負責配套手機端App的開發及產品運營，以及會員特權的開發和運營。銷售採取智能硬件+APP+會員特權打包銷售的模式。

陽光財險

在今年雙十一之際，陽光財險攜手天貓醫藥館、淘寶保險推出一款名為「天貓醫藥險」的產品，據動脈網了解，「天貓醫藥險」是國內第一款開闢全程在線醫療模式的新式保險。用戶通過24小時不間斷地醫療專家電話健康咨詢，根據醫生建議去天貓醫藥館購買藥品，確認收貨後有保險公司無條件直接賠付葯款，不過保險受益人限制了年齡，為18—45歲年齡段的群體。

天貓醫藥險每份售價100元，限量購買10份。保障責任一共包括四項內容：一年期24小時電話醫生健康咨詢、天貓醫藥館全場可用的90元購葯額度、支付寶錢包在線理賠服務、以及一份根據用戶性別區分的重大疾病保險、突發急性身故保險和肺癌疾病保險，對女性用戶還有一份特定的手術津貼。通過電話咨詢，也可不咨詢醫生（電話醫生只是作為理賠參考），然後根據自己的需要購買藥品，拿到藥品后，確認沒有問題，在天貓用戶管理頁面點擊「確認收貨」，自動觸發理賠，由背後的保險公司負責在將用戶消費的購葯款進行理賠，所有葯款會在72小時之內打款到購藥用戶的支付寶賬戶內。

國外保險案例

在美國，已經有一些健康保險公司嘗試將可穿戴醫療設備免費提供給用戶使用，作為代價，用戶必須同意將設備採集的數據提供給保險公司，作為調整相關保費的依據。在歐洲，也有保險公司購買手環類的可穿戴設備送給用戶，長期、實時監控客戶的健康狀況，以減少客戶吃藥、進醫院、做手術的幾率，從而降低公司賠付的成本。

UnitedHealth Group：美國國內領先的醫療保險企業——聯合健康集團，2013年6月，與心臟監測服務提供商CardioNet簽訂了三年的協議，購買大批產品為其超過7000萬的醫保客戶服務。今年中旬，其推出了一個Health4Me移動應用程序，包含了運動和健康跟蹤系統功能。9月份，又拿下和嬰幼兒食品生產商Humana的合作，並在iOS 8的HealthKit平台上推出相關服務。而Humana推出了一款名為HumanaVitality的app，其可以同耐克、Fitbit以及Garmin所研發的運動和健康跟蹤系統設備相互保持連接。而蘋果也正與UnitedHealth Group就健康數據追蹤的合作展開討論，可謂一刻不得閑。

Oscar：一家在紐約只做個人健康保險的創業型公司。由風投機構 Thrive Capital的投資人Josh Kushner在2013年10月組建，Oscar根據婚姻狀況、年收入狀況、子女數量將人群細分，提供相應醫保計劃，計劃細分到月，覆蓋醫生問診、醫生咨詢、用藥、疾病預防等四方面，每種計劃除了要求按月繳納醫保費用外，還要求一次性繳納一定的醫療準備金，用於預支實際醫療費用。一般來說，預支的醫療費用越多，月醫保費就越少。以用戶為中心提供易於理解的醫療健康計劃，並提供遠程健康的功能。Oscar為客戶提供一鍵遠程服務按鈕，他的私人醫生在7分鐘內即可提供遠程醫療服務。雖然其他公司也提供諸如遠程醫療、比價系統或者其他類似工具，但Oscar做得更加人性化，更加專註于客戶的需求。

國際醫療保險公司CIGNA：與三星展開合作，因為三星也已「登陸」了移動醫療的各個前沿，包括設備、平台、醫療診斷、患者信息互通等，雙方在2013年秋天簽訂了合作協議，不過細節至今仍保密，據動脈網了解，初步合作的重點是，通過三星S Health應用軟件發布跟健康相關的建議和文章，最終目標是將個人和護理人員、醫生、醫院整合起來，助力全球的醫療和健康水平的提高。

Wellpoint：美國最大的醫療保險公司Wellpoint利用可穿戴監測到的大數據，2014年4月已經開始通過運用IBM的超級計算機「Watson」，來幫助醫生來針對病人的病情進行診斷，服務7000萬人。以癌症治療為例，目前需要一個月或更長時間才能制定出針對性的藥物治療方案，而未來利用Watson的認知計算技術可以將周期縮短至一天，極大提高癌症患者的治愈率。同時「Watson」在醫療、醫藥行業可以幫助腫瘤中心做幾個複雜癌症疾病的診斷和數據分析。

對健康醫療類商業保險公司而言，盈利的基本邏輯在於概率計算，評估風險。關於大數據的價值挖掘在保險公司而言，很大程度上意味着對患病概率更精準的判斷。此外，如果未來人們的健康狀況越來越糟糕，患病概率增大，保險理賠金額也得增加。如果在用戶支付同樣保費的前提下，能通過互聯網醫療創新手段降低患病概率或病情加重概率，那理賠金額自然也會得到下降，最終增加利潤空間。這也是互聯網醫療之於保險公司的價值所在。

相比之下，海外部分保險公司已在這一層面有所作為，例如為患者買單，慢性病app的使用費用，以降低病情加重的風險，受保人和保險公司都能有所收益，而app開發者也找到了買單人。而國內的保險公司涉足於此只是近1年來的事，有些項目啟動還不足一個月，就目前看還更多着眼在將互聯網醫療作為保險產品的銷售渠道或加強用戶忠誠度的手段，未來還有許多創新的可能性。

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