還在銀行排隊嗎？互聯網銀行顛覆傳統銀行業務模式（上）

互聯網銀行 (Internetbank or E-bank) 是指借助現代數碼通訊、互聯網、流動通訊及物聯網技術，通過雲端、大數據等方式在線上為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票​​證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P 金融、投資理財、金融訊息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。

儘管在香港仍普遍只停留於網上銀行一類，然而早在 2013 年，中國業界已被外間稱為「中國互聯網金融元年」，在那一年裡 BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯網巨頭正式向銀行和金融系統投下了挑戰書。時至 2015 年，互聯網企業的快速創新「寵壞了」中國新一代消費者，在銀行排著漫長的隊伍等待辦理業務似乎是上世紀的陳年舊事，支付、轉賬、理財……幾乎一切都可以通過智能手機完成。

全球來看，互聯行具有以下顯著特點，與傳統銀行相比，具有極強的競爭優勢；

從理念上來看，與傳統銀行存在差異，盈利模式可能不再主要依賴「存貸利差」，而是更多的通過撮合銀行同業和客戶的交易等產生的中間業務收入，「羊毛出在豬身上」，通過其流量，數據基礎，及大數據等技術為市場參與者提供金融及投資產品的平台和渠道，從而創造價值。 通常不設（少設）營業點、無需分行，業務完全在網上，降低營運和人力成本。 擁有一個非常強大安全的網上平台，網上開立電子賬戶、足不出戶，流程簡單，服務方便、快捷、高效、可靠，真正的 7 x 24 小時運作，永不間斷。 以強大的技術為基礎，開展精準營銷、提高運營效率。 以客戶體驗為中心，能夠更輕易從客戶所需設計產品，為用戶更好的提供增值和定制服務。

在中國，互聯網巨頭正在對金融服務展開「縱橫捭闔」的圈地之爭，同時，銀行、券商、基金、保險等傳統金融機構都紛紛針對互聯網做出了佈局和轉型的嘗試。正如比爾.蓋茨所說「傳統銀行不能對電子化作出改變，將成為 21 世紀滅絕的恐龍。」那究竟現有的商業銀行能否做到「大象起舞」，成功轉型互聯行？關於這一問題並沒有一個標準的答案，商業銀行想要全面轉型為互聯網銀行面臨諸多挑戰，「船大調頭難」，想要真正實現互聯網化，需要壯士斷腕的決心和技術上的突破。目前來看，互聯網銀行與商業銀行仍是互補的關係，商行長期積累的甄別風險定價的能力及處理複雜交易的能力等，助其更好的提供「大」金融服務；互聯網金融則旨在利用其在客戶端的優勢，為用戶提供普惠金融服務。

2015 年 8 月 15 日，中國首家互聯網銀行深圳前海微眾銀行 APP 正式上線，揭開了互聯網銀行的面紗。另一家互聯網銀行，阿里系的網商銀行 APP 目前也在「低調測試」中。互聯網銀行已與人們生活愈行愈近。李克強 2015 年 1 月 4 日在深圳前海微眾銀行按下電腦鍵，卡車司機徐軍就拿到了 3.5 萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。該銀行既無營業網點，也無營業櫃檯，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

待續……

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