阿里網商銀行日前開業，但仍不算真正的銀行

6月25日，根據阿里官方消息，網商銀行在杭州宣佈正式開業。網商銀行在2014年9月底獲准籌建，由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立，註冊資本共40億元。螞蟻金服總裁井賢棟任網商銀行董事長、俞勝法任行長，具體業務有望在7月開展。

網商銀行行長俞勝法曾表示，不做500萬元以上的貸款，而小微企業、個人消費者和農村用戶，則是網商銀行的三大目標客戶群體。俞勝法說，作為現有金融機構的補充，網商銀行要探索一套新的運營方式，來服務好這三類客戶，增強實效性，做到即貸即到即用。

網商銀行基礎已齊備

今年5月27日阿里網商銀行牌照的獲批，是阿里最後所等的東風，其基礎條件早已萬事俱備。

風控能力

央行牽頭的中國的信用評價體系中阿里加入，標志著阿里巴巴的信用評價能力已經達到了非常成熟的程度，並建立了芝麻信用體系。阿里巴巴擁有大量商家或個人的交易記錄、整體商業環境的數據。雖無查實具體數據，但據稱整體壞賬率可以控制在1%以內。並且阿里針對的客戶為小微客戶，風控得當較難出現違約情況，欠錢跑路的其實都是大老闆。

低廉的管道成本

憑借著早年支付寶的積累以及後期在無線端的遷移，支付寶早已成為國內裝機量最高的幾款應用之一。網商銀行不需新建網點，開發新客戶的邊際成本幾乎為零。

用戶教育

各類協力廠商支付、餘額寶、理財通等產品、P2P平臺已持續對用戶的教育數年，熟練通過網絡進行金融操作的用戶保守估計在2億以上。

但仍不是正真的銀行

但是目前的網商銀行還不是真正意義的銀行，與傳統的銀行相比，網商銀行仍然缺了兩個重要的部分。

吸收儲蓄

吸儲、放貸，賺取利差是銀行最基本的功能，不吸收存款的銀行不是真正的銀行。

開戶

目前開戶主要形式仍是免簽，但平安銀行等資訊化走的靠前的銀行已試行通過VTM設備進行遠程開戶，但仍需前往指定地點進行身份驗證以及領卡，但阿里網商銀行目前仍不可進行開戶發卡。今年一月央行曾對銀行下發《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見 (徵求意見稿)》，馬雲也曾在德國演示通過人臉識別的生物技術購買商品。通過交叉驗證以及生物識別技術進行遠程開戶已無技術及風險擔憂，只要能突破傳統銀行的阻撓，真正的網上銀行指日可待。

網上銀行未來可能的形態

除了網商銀行，BAT另一巨騰訊牽頭的前海微眾銀行在今年1月早已獲批，最近四處出擊不斷加強與各種小型銀行的戰略合作。未來的網上銀行可以在家開戶、在家申請貸款、郵寄開卡（甚至無卡化）、需要存錢就近找ATM就好，這些相信在不久的未來就可以實現。

如果這一天很快就會到來，網點開滿處開的銀行會顫抖嗎？

From 虎嗅