在餘額寶之後，似乎已經沒有一款來自於互聯網的金融產品能夠再引起業界的廣泛關注。金融本身的複雜度，和它所能達到的單品覆蓋體量，以及創新之後可能帶來的監管，都導致了互聯網公司很難再去創新一款純正的互聯網金融產品，再現餘額寶的輝煌。然而，這種沉寂，僅僅凸顯在表面。
淘寶、商家、買家三方的共同需求催生了質保險
2014年初，淘寶的床上用品和男裝類目商品詳情頁中，多增加了一個「協力廠商免費提供質量檢測」文案，除此以外，還在消費者最容易被注視到的「承諾」位置增加了一個藍色的保險LOGO。淘寶用戶購買此種商品，即可獲得一份由賣家贈送的「商品質量鑒定險」，在收貨後如果遇到產品質量的問題，即可報案申請由協力廠商商品質量鑒定公司出具的鑒定報告，憑借鑒定報告由淘寶運營小二進行判責賠付。
險種推出後，在2014年被迅速的擴展到了包括男裝、女裝、男鞋、女鞋、箱包皮具、服裝配飾、童裝、內衣等淘寶主流的八大品類，而據最新的內部消息，淘寶的各大類目都在大張旗鼓，讓商家踴躍加入質保險，新興的垂直品類市場如質+、極有家更是把加入質保險作為商家的先決准入條件。
毫無疑問，這份特殊的保險誕生，跟淘寶平臺多年來被競爭對手詬病的產品質量問題有關。從淘寶平臺、商家、消費者三方來看，產品質量歷來都是一個難以解決的燙手山芋。平臺的性質本身就決定了商家產品註定參差不齊，淘寶運營小二希望用機制保證平臺能夠凸顯好的商家，好的商家也同樣急需一個剛猛的背書來宣傳自己的產品質量，海量消費者更是因為在龐大的平臺運營機制下對商品質量的認定標準不同，更希望平臺承擔職責能夠滿足自己的需求。
但多年來，看似和諧的三方需求卻並沒有找出一個機制化的手段徹底解決這個問題。最終的解決方案反而是淘寶平臺為了維護消費者的體驗，把產品質量的問題大包大攬，設定內部的賠付基金，通過層層盤查來進行賠付。但這種機制的運作，不但給淘寶自身增加了極大的負擔，不良商家也沒有擔負起應有的責任，最終的結果仍然無法令各方滿意。
質保險在這時候應運而生。與淘寶此前獨創的「運費險」模式相同，商家一次簽約，即可給自己所賣的商品投保一份「質保險」。消費者一旦提出質疑，即可申請協力廠商檢測給出公平的結果，對於最後的責任認定後，保險公司和賣家各自承擔不同的責任賠付，不再是以前單純的一刀切。對於淘寶運營小二、商家、消費者三者來說，似乎都找到了共同利益點。
對於好的商家來說，參加質保險，解決了兩個問題，一是凸顯了自身優質的產品質量，二是讓店鋪運營中出現的售後問題，能夠以金融這種更加巧妙的方式轉嫁給保險公司。
對於消費者來說，遇到商品質量糾紛，不會拘泥於自身標準跟商家扯皮打架，在淘寶維權後即可直接轉移到保險公司管道進行報案，明確責任後獲得理賠，簡單明瞭的保護了自己的利益。就此，所有的權益維護變成了一個簡單的保險產品報案流程，極大的提高了消費者的維權效率和獲賠體驗。畢竟在此之前，拿不到這麼優厚的賠付。
而這種情況的出現，是淘寶最樂於看到的結果，既減輕了自己的負擔，也明確了各方責任，賠償歸責更加合理。
保險公司真正的找到了模式創新點，實現了場景化售賣
對各大保險公司而言，他們一直苦苦渴求，但又無法擁抱的互聯網金融概念，也隨之打開了局面。
在此之前，國內各大保險公司普遍患上了互聯網恐慌症，仿佛不擁抱電商，自己就無路可走。目前的情況是，選擇各大電商平臺，對保險公司而言，除了把常規險種從線下拿到線上去售賣，基本無事可做。但這種簡單粗暴的做法隨之帶來的是，保險公司在線下規模龐大的壽險業務，因為產品本身過於複雜，國內用戶對壽險產品的認識還遠遠未到轉化為剛需的臨界點，導致壽險類產品在電商平臺遲遲無法打開局面。而傳統的財險業務，除了萬能險、投連險這樣的理財投資類產品，又或者針對性很強的旅遊險、意外險以外，也沒有更多的針對性產品。電商平臺對保險公司而言，不外乎只是多了一個售賣的管道。但這個管道地位尷尬，對保險公司來說，既無法帶來天量的保費規模增幅，也無法帶來模式的創新。
保險產品本身的特點，就決定了它必須跟產生風險的場景進行強關聯綁定，沒有任何消費者會為根本不存在的風險買單。隨著交易的產品售賣一份保障產品質量問題的保險，淘寶是真正的第一售賣場景。在這個過程中，用戶的消費過程需要這份保險，又有商家主動買單，海量的交易訂單隨之幫助保險公司生成了大量的保險訂單——對保險公司來說，再沒有比這更好的場景。
大量的訂單意味著風險的分散，符合保險公司制定產品的大數法則；用戶在購買過程中需要這份保險保障自身權益，商家則通過買保險降低了自己的經營風險，三方各取所需——這種生意模式，比此前的電商壽險、財險都來的更加簡單。保險公司無需再次教育用戶這個保險產品是幹什麼的，空口白牙塑造那些對消費者來說根本不存在的風險，交易的效率也更加高效，消費者和商家無需單獨填寫投保資料，在整個交易流程中已經非常順滑的完成。就算在線下，保險公司也不可能找到這麼一個規模龐大又無比順暢的投保場景，採取的也並非常規淘寶「拍下寶貝」這樣的單獨售賣方式。
可以想見，質保險的產品設計和商業模式，真正的破解了此前保險公司「只能開網店單獨售賣用戶不需要的保險產品」這麼一個巨大的難題。保險公司不再需要用常規電商店鋪運作的方法，把消費者吸引到店鋪產品頁面，而只是消費者在產品質量風險的臨界點，保險公司才送上一份由商家買單的保險，從保障本身而言，這個產品出現的場景和時間點可謂恰如其分。
更喜人的是，它與保險公司此前開展的任何線下業務毫無關係，質保險只能出現在互聯網電商購買場景中，而且剩下的事情對保險公司的業務拓展管道也非常簡單，只需要在淘寶海量的交易類目中協同運營小二不斷開拓更多的場景，業務常做常新。事實上，如前文提到的，淘寶也正在這麼做，對產品質量的保障，2015年以來已經被不斷亮相的阿裡高層常常掛在嘴邊。
質保險作為創新產品需要承擔的風險
當然，質保險作為一個新的金融服務的模式，也並非十全十美，仍存在著許多可探討的風險：
1、商家平衡賠付成本的風險
對商家來說，在淘寶類目大肆推廣的情況下，選擇參加質保險與否，只有一個決定點，即產品質量問題導致的賠付，是否低於保險公司所收取的保費。在整個流程體系裡，商家考慮的首要問題永遠是，自身的運營成本。質保險模式的創新核心，在於把產品質量導致的售後服務，轉變成為一個金融產品，但如果產品質量本身不錯，商家不斷投保也不會出險，那繼續參與質保險，是否還有必要？畢竟在淘寶，商家考慮買家的利益，也要考慮自身的承受能力。另外一方面，質保險產品採取一口價0.3%的均一費率，好的商家仍然與壞的商家享受同樣的保費，以此帶來的公平性風險，絕對有待商榷。
2、惡意打假的風險
從目前的情況看，質保險是一個普遍被認可的模式，淘寶各類目為了鼓勵消費者檢驗平臺商家，在質保險頁面上推出了「極端情況下退一賠二」的宣傳口號。這意味著，在極端情況下，商家在承擔產品質量責任的情況下要賠付300%的貨款給買家。對於不好的商家而言，這是平臺、小二、消費者都樂於看到的情況。但對於好的商家而言，對於極端情況的認定標準，則是一條非常敏感的高壓線。哪裡有利益哪裡就有生意，一旦被惡意買家盯上，利用規則作祟，好的賣家也可能會承擔非常大的額外風險。
3、質保險還未跟商家的運營體系打通
在整個質保險的服務鏈條裡，是用金融產品來轉嫁商家的產品質量問題導致的賠付成本。但對於商家來說，參與運作的目的不外乎：
A、用質保險背書自身產品質量；
B、平衡產品質量導致的售後服務成本。
但歸根結底，商家仍然希望整個質保險跟消費者的評價體系打通，花錢贈送質保險，消費者一旦出險獲得賠付後，能夠一定範圍保障自身的利益。而另外一個方面，保險公司也希望對於出現大量賠付進入黑名單的商家，逐步升高保費甚至拒絕承保；淘寶運營小二則希望以出險情況掌握類目商家更加細緻的運營情況。然而，這一切都還沒有實現。對於惡意商家來說，還是有可鑽的空子。但保險產品是否需要承擔更多的服務性質和產品掛鉤，這都是一個懸而未決的事情。做與不做，都需要解決更多的問題。
From 謝強byron
質保險，悄無聲息的互聯網金融創新？
