未來金融產品怎麼變：看你餘額直接盲買理財產品？

虎嗅注：金融經驗產品是原文作者預測的未來金融產品的可能發展。當支付行為越來越簡單，人們也不需要將更多的時間浪費在如何挑選金融產品，相關金融軟件直接指導你如何投資理財，而這種指導是依據大數據而得到的經驗。

你想怎樣付款

當今，產品已經不再拘泥於自身的功能，朝著人們想像中的方向發展。我們創造一款新的數字取款機怎麼樣？這款數字取款機瞭解豐富的金融知識，可以隨時被每一位顧客使用。當確保附近絕對安全時，我們提供越來越容易的方式去獲得隱私信息怎麼樣？當銀行與先進的自動化成為一體時，我們使銀行更人性化怎麼樣？市場領導者必須有創造力的來回答這些問題。

我們可以承諾的未來——它會比飛行汽車更好。從農業技術發展中，我們擁有了追蹤存貨的能力，這種能力可以從奶牛的管理和運輸遷移到精緻的可穿戴設備中，可穿戴設備表現出發明家很強的聯繫能力。現實是新技術的產生使得人們有更多的需求，人們期待通過交互介面進行人機對話，並且這種交流隨時隨地可以進行。

不用找零錢了

信用卡讓交易變得簡單，更方便的為顧客服務。信用卡採用簡單可靠的技術，並且它有著近乎完美的業績記錄。技術上的不斷創新已經確保動態支付系統有很高的安全性，但也有人試著改變這種創新的速度。美國運通公司為了使運通卡更有吸引力，採用了高質量的材料和更多的顏色。運通公司利用品牌的吸引力，培養用戶的忠誠度，打敗了其他的競爭對手。電子支付將會在與信用卡的競爭中取得勝利，就交易的簡單程度來說，信用卡失敗了。

投資未來

金融支付的下一代贏家將會是體驗產品，它通過觸摸屏的簡單操控來吸引千禧一代和電子產品愛好者。Venmo, Square 和 Bitcoin 將不會贏得更多的顧客——他們依舊在自身的平臺來使用貨幣概念。未來，顧客將不會進入銀行，他們不必懂支票的含義，也不需要與銀行職員交談，那種交談如同當今電話亭的存在。

接下來是什麼

在過去的十五年，我們很清楚的發現許多產業在技術方面的成熟——這種成熟體現在與電子技術結合，然而他們並沒用真正的為用戶考慮。但是一切都被體驗式設計改變著；突然間，用戶體驗成為決策人最先考慮的事情。

如何實現

你能發明什麼樣的支付手段不重要，重要的是這種支付手段是有效的。在現有的資源和技術水準下，這種支付手段的形成取決於你當前的能力，要減少這種產品在發展中可能出現的風險。讓支付手段變得和Amazon』s Echo一樣簡單，檢查賬戶餘額的方式類似於「Alexa，我的餘額是多少？從賬戶8091向6854轉賬3000美元」。組建相關的團隊，利用當前的創新技術和設計公司的經驗，快速模仿製造出支付產品，為了減少支付中可能出現的風險，要提前測試未上線的產品。智能工具是用來展示結果而不是講述原因，它用來幫助人們做決策而不是詢問人們很多問題。

人工智能是真實可靠的客戶互動工具

利用像IBM的Bluemix一樣的雲端開發平臺，讓開發人員快速構建和管理雲應用，雲應用可以讓客戶深入的瞭解程式，而不只是進入到程式中。利用智能技術來增加顧客對產品的支援，可以創造一種新型的電子銀行業務專家幫助顧客做更好的決定和減少做決定時的複雜性當人們操控智能設備時，每一次的交互體驗都能感受到驚喜。

當我們想要不斷創新去提高用戶體驗，我們需要考慮以上這些點。

使無形變有形。成功的智能體驗是讓人們覺得真實可靠。當真實與虛擬的世界看起來越來越相似，顧客將會忠貞於品牌的一致性，因為這會讓他們覺得更真實。一個品牌涉獵的業務越多，越會讓人們認為這個品牌是可靠的。所以這意味著，我們的智能產品需要一個真實可靠的風格，語調，聲音和體驗—無論顧客何時何地與我們的品牌聯繫，這些都要保持一致性。

利用技術工具。為了更好地瞭解顧客需求，我們將物理介面與智能系統結合在一起分析。我們使用感應器，信號燈和地理定位，就能從顧客每一次的交易中獲得有價值的資訊。在某種方式上，我們利用顧客的資訊能使交易變得更簡單，並且這也會為下一次的互動帶來有價值的參考信息。可以祝顧客生日快樂的自動取款機只是社交的一方面，並不值得金錢與時間的投資。

同樣的一個數據，當加上彙報和需求的資訊，就是一次真實可靠的交易，這種交易會增加品牌的可信度，因而為顧客帶來價值。我們應該利用人工智能技術手段，讓它成為一種監護手段，防止品牌成為單純記錄數據的工人，要讓品牌注重交互的過程。人工智能正在變成一個自然語言介面，通過這個介面我們應該發現顧客的需求，並且這樣的介面不應該太過複雜。

例如，亞馬遜的Echo能刻變成人們生活中的一部分，是因為它利用了人工智能的技術手段。人們對於Alexa的出現感到很驚訝，它是基於雲計算的人工智能，將亞馬遜的品牌更加人格化。金融服務也應該被問同樣的問題-「我們應該怎樣利用人工智能，來發揮它比較實際的一方面，以便增強人們使用我們產品和服務的體驗？」

創造新標準。我們沒有必要打開電腦，輸入一個網址，搜索一個產品，忍受一個漫長的結賬過程。我們可以只是說，「Alexa，我想買一些蘋果」。去超市時，我們不必麻煩的尋找蘋果，這種簡單的過程可以在智能市場實現。Alexa 將購物體驗簡化到聲控的層面，改變傳統支付行為不是一個選擇，而是一種必須。簡單化的支付體驗對於金融服務是一個巨大的機會。精美設計的介面只是登陸的工具，讓交易發生的更加簡單，是未來眾多公司發展的方向。

時刻保持想像力。有人說智能時代缺乏想像力的人，我認為說這種話的人沒能理解技術可以幫助人們實現體驗。新的交互介面應該更加註重用戶體驗，這樣才能擁有更多的用戶—我們需要利用想像力來吸引更多的客戶。

三年前，我開辦了一家公司，這家公司成立的目的是改變衝浪板設計，打造一種新型的衝浪板。因為衝浪板和西服很像—它們必須合身。為了設計出更好的衝浪板，我們利用了用戶的個人數據，突破了距離的界限。基於網絡，我們設計出了讓顧客滿意的衝浪板，讓顧客對於衝浪板有了全新的用戶體驗。

當前的市場有太多的產品可供選擇，而想要成功的關鍵是，當用戶做選擇時，減少選擇產品的複雜程度。我們可以通過人工智能平臺瞭解每一位顧客的生活環境，瞭解他對於產品的期待，基於此，來幫助顧客選擇產品。減少選擇產品的複雜性，能使顧客獲得更多的歡樂。

金融產品是複雜、抽象和令人困惑的，因而幫助顧客做決定是一項至關重要的工作。Acorns是一款金融服務應用，它的原理與我們設計衝浪板的想法很相似。這款投資類的手機應用，可以顯示出你當前需要什麼，而不是給你眾多的選擇去做決定。所以這款手機應用減少了人們對於金融方面無知的焦慮，也減少了投資過程中的風險。面對紛繁複雜的金融產品，如何選擇是非常困難的決定，但Acorns的出現可以幫助人們做選擇。

Acorns將複雜的金融產品變得簡單清晰，它利用用戶手中的零錢，在後台幫助用戶理財，讓用戶以逸待勞。Acorns真正的將金融產品與用戶聯繫起來。這款產品不是向你講述金融知識，而是給出明確的投資理財方向，在用戶使用的過程中來證明它的正確性，並且鼓勵用戶嘗試新的探索。本質上，他回答了每個人都可能問的問題「接下來怎麼辦？」像Echo and Acorns這樣的產品，利用大數據，可以得知你的生活環境並指導你做出選擇，因而用戶對於這個品牌更加信任。

失去了老大哥的心態。憑借經驗預測往往可以創造很多驚喜時刻。這種預測經驗也會讓用戶覺得真實可靠，雖然有時候憑借預測經驗做事會給人一種喪失主動權的感受，但這是不真實的，我們的世界在憑借著以往的經驗進步，人們應該接受這種簡單的經驗主義，交互介面也應該只出現「是」和「買」一樣簡單。

如今互聯網充斥著我們的生活，我們應該鼓勵用戶突破距離界限來進行交易。對於這種看不見交易形式的支付方式，用戶經歷的越多，就會愈發的產生信任。用戶們需要這種無形的支付方式，而它的達成需要技術的支援。

未來的金融服務是簡單的，高智能的和無形的。我們應該思考，如何結合現有技術，為銀行提供創新產品，讓顧客有更完美的用戶體驗，這樣才能得到顧客的持續支持。

顧客需要知道的關鍵問題是：

我們怎樣設計預測基於數據的產品？我們如何通過智能交互獲得價值，而不是為了某一產品的利益？在思考設計和改革實踐中，我們如何創造一個協同設計，以便獲得大眾的接受？

對於這些問題，市場的領導者必須給出一致性回答，在金融產品的創新中，也要保持銀行的競爭性和相關性。創新的金融產品需要設計師、技術人員共同合作，這款產品應該增強公司的品牌價值，並且也能為顧客帶來價值。經驗產品本身即是藝術，憑借經驗可以在原有領域保持競爭力。

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原文的標題是《The Future of Currency:Financial Experience Products》。