【家居保險】購買前必須注意的9大事項

家居保險 大家知道保障甚麼嗎？香港寸金尺土，能擁有自己的家且當上業主絕不容易。因此不管是私樓、村屋、居屋的業主，亦應為物業購買保險，以保障家居財物意外損失，甚至個人法律責任等的金錢損失。MoneySmart綜合了投保家居保前，應留意的細節及須知，助大家選擇最適合自己的家居保險。

1.火險 家居保險 保障範圍不一

不少人會把火險跟家居保險混淆，認為投保火險後，便等於已購買家居保，但其實兩者保障項目大不同。火險只為樓宇結構（包括牆壁、天花及地台等）因盜竊、火警、水浸或其他自然災害所引致的損毀作出保障，而家居保險的基本保障除包括家居財物如傢俱及家電外，亦大多為受保人或其家人導致的第三者身體或財物損失的法律責任提供保障。火險與家居保險除保障範圍不一外，保費計法亦不同，詳情可參考《火險vs家居保險：有乜唔同？》。

2.保障極廣 賠醫療費搬屋損失

除以上提到的保障項目以外，某些保險計劃亦會提供不同種類的延伸保障，如搬遷新居時導致的財物損失、在居所中因意外或被劫而受傷導致的醫療費用、外遊時導致他人財物損毀、若所住居所出現事故或意外，而波及鄰居或公眾等第三者的人命傷亡或財物損失而被索償等等。建議投保人於投保前，應按自己需要，選擇適合的家居保險計劃。

3.家傭財物因意外損失 亦保障

不少家庭均會聘請家傭處理家務，少量家居保險計劃除了保障受保人及同住家人外，亦會保障受保人家傭的財物因意外或爆竊等遭受的損失。若家傭於工作期間因疏忽而導致第三者財物或身體損傷，而令傭主（即受保人）須承擔法律責任，家居保亦會為此作出賠償，並毋須額外繳交保費。

4.財物定義不一 珠寶可另額外投保

不同保險公司對「家居財物」的定義不同，當中更細分為個人物品、貴重物品或其他如家居裝修、個人文件、金錢等等。建議投保人事前應細閱條款及細則，以清楚了解其定義及不保項目。投保人可按自己的需要及財物價值而投保不同等級的保障計劃，需留意保險公司大多會為每件財物設定賠償上限，如傢俬、家電、易碎物品等設有個別賠償限額，而像珠寶等貴重物品，建議可視乎其價值購買額外保險，以獲得充分保障。

5.面積樓齡物業類型 影響保費

家居保保費大多因物業面積而定，面積愈大，保費愈高。除面積外，樓齡、物業類型（公屋、居屋、村屋）、地理位置等，或會影響保險公司對物業的風險評估，因而調升保費。

6.或設自負額 索償或需先付款

自負額指受保人申索賠償前所需繳付的金額，又稱為「墊底費」，而金額一般按引致損失的原因及樓齡而定。根據消委會2018年4月的報告，若損失由水引致，例如水災、水浸、雨水滲漏、水管爆裂等，假設樓齡為25年以下及能提供100萬元家居財物保障的計劃而言，每次索償的自負額由$250至$3,000不等；若損失由山泥傾瀉或地陷引致，自負額由$2,000至$10,000不等；若就法律責任保障而言，某些計劃對樓齡25年以下的居所不設自負額，其他計劃則按導致損失的原因，金額由$250至$10,000不等，相差足足達39倍。因此消費者購買家居保前應比較各計劃的保障範圍及保費，同時亦應向保險公司查詢自負額詳情。一般而言，自負額愈高，投保費愈低；相反墊底費愈低，投保費則愈貴，而只有賠償高於墊底費時，投保人方可向保險公司索償。

7.賠償需經保險商 勿私下進行

若發生火災等嚴重意外，或簡單如被鄰居投訴滴水並要求賠償的糾紛，受保人應即時通知保險公司，並拍攝現場照片，安排保險公司到現場為情況作出檢查，切忌私下向第三者作出賠償，因保險公司有權不受理。

8.儲起家居財物單據 方便索償

投保人應將所有家居財物的購物單據好好保管，尤其是貴重物品如珠寶、攝影器材、藝術品等，否則亦應拍照留證，以免索償時就財物金額有所爭議。

9.物品自然損耗 保單將不生效

為減少日後索償的麻煩，購買家居保時，應留意不保事項，它們大多包括物品刮花或自然損耗、機械或電力等故障而導致物品失靈或單位無人居住多於連續30天等等。不同的保險計劃設有不同的條款及細則，因此投保前應細閱保單條款，了解保障範圍。

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