開發者將更易共享銀行數據：業界正透過開放銀行 API 以推動行業轉型

作者：CA Technologies 大中華區安全及 API 管理解決方案總監戴文忠

隨著越來越多顧客使用智能電話、平板電腦以及其他數碼裝置進行基本金融交易，銀行需要相應重新檢討公司的整體策略。完美的客戶體驗已成為現今各大銀行的主導目標。各銀行透過數碼服務，為客戶式無縫隙地提供多渠道、兼具針對性的產品或服務資訊。

開放銀行業 API 已成為應用經濟中炙手可熱的話題，並逐漸獲得愈來愈多業內人士關注及支持。作為一個嶄新的金融運作方式，開放銀行業 API 力圖讓第一和第三方開發者使用 API 開發金融程式和相關服務，與銀行數據互相作用而毋須分享賬戶證書。可大大減少敏感資料外泄的機會。

開放銀行 API 能夠讓銀行開發全新業務模式，如營運自家應用程式商店，創造針對客戶身份、數據、情報和路徑更有效的方法。此外，開放銀行業 API 能夠讓客戶享有對個人數據使用的更多控制權，兼且他們能夠更清楚知道有哪些人得到進入其 IT 系統的權限。即使出現最壞的情況，他們亦可撤回該用戶的使用權以減低損失。

開放銀行業 API 大勢所趨？

我們已經開始看到 API 框架的概念在金融業已引起極大迴響，全球各地有許多政府機構正將其寫入國家議程內逐步推行。最近在英國及其他歐洲國家，已經開始立法推動建立開放銀行業 API 標準。例如，英國財政部已經對開放 API 標準顯示出極大興趣，支持開放銀行業工作委員會（OBWG）的建議，並建立相關標準。在美國，儘管未有政府法規，Visa 最近宣佈其 APIs 已經對第三方軟件開發者、如花旗集團、康百士銀行、美國銀行及第一資本銀行等合作銀行開放 APIs，有助推動以該標準為重點的應用普及。

在亞太以及日本地區，金融科技正朝著轉型銀行和客戶互動的方式進行改革。先由創新金融科技開發人員主導，再由銀行服務逐漸細分，隨著競爭加劇，這亦使整個產業格局面臨變化。傳統金融服務業的顛覆變化使銀行業意識到提供開放 API 是客戶互動、保留客戶及保持長期競爭優勢的正確方法。

透過開放 API 的概念讓科技公司為客戶提供度身訂造的服務，讓客戶對銀行產品和服務有更佳了解，這種概念在亞太及日本正迅速冒起。早前，新加坡金融管理局將開放 API 架構認定為金融創新的必備基礎。其他區內的中央銀行，諸如印度儲備銀行（RBI）以及日本銀行（BOJ）等亦呼籲業界對金融科技業需大力支持。而新加坡華僑銀行於今年五月成為了東南亞地區首個推出開放 API 平台、允許開發者在開發應用程式和程序時整合銀行產品和服務的銀行之一。

推動銀行進行數碼轉型

目前企業都朝著雲運算方向發展。有許多企業皆處於產品和服務向雲端轉移的過渡時期。由於 API 將後端解決方案連接至客戶網頁，在計算業務價值方面正扮演著工具型的角色。

區內有越來越多的年輕顧客以開放態度為金融需求考慮並採用非傳統的選擇。據一項由 KPMG 進行的報告指出，在東南亞地區，如銀行存取等核心金融服務的用戶數目將在 2020 年雙倍增長。流動銀行和支付系統正與其他科技逐步整合，這將有助推動開放銀行時代。

有越來越多金融服務業機構將流動科技變為業務策略的基石。而基石的核心則是要恰當地使用金融服務 API。然而，傳統系統是銀行完全進行數碼化的最大障礙之一。隨著系統日漸老化，效率亦變得越來越低，某程度上是由於系統未能與新科技完全兼容所導致。

傳統的、垂直交易的銀行轉變為水平模式，沒有交易所能夠提供跨渠道和裝置的統一體驗。CA Technologies 最近推出一項名為《API 與數碼企業：由營運效益至數碼顛覆》調查，結果顯示在亞太及日本，有超過 36% 來自金融服務業的受訪者具備高級 API 使用能力，這顯示用戶對有關科技的興趣變得越來越大。

隨著數碼轉型在金融服務業進行，開放銀行 API 正在開啟銀行數據的巨大價值。在應用經濟中，銀行以數碼方式思考並適應不斷變化的環境是實現價值的先決條件——開放 API 已成大勢所趨。