如果把移動支付比喻為一幢大樓，一樓住的肯定是手機廠商，可惜大多不成氣候，到Apple Pay才進化成可畏的商業形態；二樓是第三方支付平台，內有支付寶，外有paypal，現階段最風光的支付手段；三樓是外設硬件的Square模式，曾經的明日之星如今快付不起按揭，房子要被贖回了;銀聯的角色不太像住戶，有點類似大樓管理員，他與所有人都有交集，但與所有人都交淺言深；比銀聯還尷尬的是通信運營商，它有點像物業，努力維持着整座大樓的正常運轉，但住戶的任何生意都與他們無關。至於某些要抱團做支付的傳統零售好比大樓外的攤販，突發奇想要進樓做底商，太難了。
在這個類似豬籠城寨的微縮江湖裡，不是所有人都有機會看到天亮。
比更大還更大的生意！Apple Pay領銜的廠商集團
這兩年，移動支付熱得發燙，短訊支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付紛紛登場，但蘋果一直隱而不發，這源於喬布斯以來的創新哲學：在技術和體驗未臻成熟之前，決不輕易涉險。
Apple Pay的誕生，說明蘋果是謀定而後動，整合了指紋支付+NFC近場支付的Apple Pay得到Secure Enclave的底層技術支持，安全和體驗都有了保障。在蘋果之前，沒少廠商打過支付的主意，但大多數在腦補畫面之後，仍如「等待戈多」般期盼着蘋果來指明方向，Apple Pay如約而至，大家才恍然大悟，原來如此。
Apple Pay說明蘋果掌握了移動支付賴以成功的三個核心原則：
1、讓用戶安心
2011年就已推出的Google Wallet雖然擁有NFC、Gmil郵箱支付、即時購買的API，可以關聯信用卡等幾大法寶，但Android的開放特性，使得手機廠商和分發渠道各據一方，Google並沒有足夠的手段與現實場景下的用戶溝通，這導致Google Wallet一直停滯不前。
蘋果沒有這種煩惱，App Store已經具備了某種意義上的支付形態，而Passbook有會員卡關聯的經驗，TouchID的使用體驗本就勝過大多數Android手機，加上SecureEnclave信息存儲安全機制，可以應付包括暴力破解在內的攻擊，這足以讓用戶安心了。
2、讓金融放心
一直以來傳統金融體系對支付領域的任何創新都深懷戒懼，但Apple Pay特別注意不去觸碰最後的奶酪，它只是豐富信用卡的使用場景，而不是試圖取代它，所有信息全程加密，蘋果也不獲取信用卡資料，這足以讓金融體系放心了。
3、讓零售舒心
這點蘋果只做到了一半，麥當勞、賽百味、星巴克願意合作，而沃爾瑪始終杯葛。正常來說，零售商家沒理由拒絕Apple Pay的用戶，何況這還是一個高端人群，沃爾瑪的拒絕源於這家老牌實體內部正在醞釀著遠超傳統零售業態的新思維，沒有這種「巨人症」的商家則無此顧慮。
第三方支付：一樹梨花壓海棠
在PC時代，以支付寶為代表的第三方支付一支獨秀，無往而不勝，但移動時代的迅速來臨讓胡了一夜的支付寶突然有了輸在天亮的危機感，因為移動支付由誰來主導的格局還遠未形成。
2014年Q3的數據，第三方支付的移動支付市場仍是支付寶錢包一家獨大，份額達到79.26%，在應用內支付市場，支付寶也以66.82%的份額領跑，表面風光，但其實兩個市場都不穩固。微信和QQ的手機支付正在快速成長，而整合百付寶之後的百度錢包也不可輕視，特別是直達號的移動入口如果真正發力，百度錢包會有叫板支付寶和微信的實力。
更大的威脅還有蘋果。「看看我們一起能做些什麼!」馬雲對蘋果伸出橄欖枝並不奇怪，因為蘋果正與傳統金融眉來眼去，一旦雙方達成深度合作，所有支付信息就可以封裝在Apple Pay的雲端加密運行，蘋果自然有了一條直接連通銀行、發卡組織和線下商家的康莊大道，最壞的結果是所有第三方支付平台都將出局。因此蘋果和阿里兩個美股大佬的合作在資本層面確實激動人心，馬雲的野心是把Apple pay變成支付寶的巨型線下渠道，庫克的想法是繞過與傳統金融漫長而艱辛的談判快速進入中國市場，Apple pay與alipay的合作與其說是誰忽悠誰，不如說是各取所需，相顧欣然。
讓支付寶煩心的還有社交應用不斷滿溢的支付夢想，在美國，不僅Facebook和Twitter甚至Snapchat都在推出支付和購物功能，如Venmo和Dwolla這樣的創新公司也在推波助瀾，他們無一例外都在推動與金融機構的直連。在中國，由Airbnb帶動的各種基於共享精神的P2P服務越來越火爆，P2P支付必然大行其道，未來的支付形態未必是支付寶想象的樣子。
等不到幸福來敲門的Square模式
前段時間與Paypal中國區高管閑聊，言談之中深切感到Apple Pay予他的巨大震撼，但對於首當其衝承受衝擊的是Square而不是Paypal，他又有點幸災樂禍。
Square模式的核心是以外設的移動讀卡器+智能手機的硬件組合，配合應用程序完成刷卡支付，嚴格來說它不像一個系統而類似於掌上收銀台，Square的硬件是免費的，收入主要來自交易傭金，這個模式代表了移動支付的初始形態，在世界範圍內也不乏追隨者，如拉卡拉。
在Square的世界觀中，它與任何人都不存在矛盾，它準備接入Apple Pay，它支持美國大眾點評yelp和閱后既焚的Snapchat，它好像也很有自我否定的創新意識，可以槍斃Square Wallet轉而支持Square Order和Square Cash，為了支持信用卡從磁條到芯片的換代，它還推出了最新的讀卡器，Square與星巴克的合作一直為人們津津樂道。
不過，用外設硬件來打通移動支付的模式無可避免的過時了，在一切變快、變輕的時代，額外的硬件只會是一種負擔，也許Square馴服的整合Apple Pay或服務於Snapchat這樣的強勢應用才是可行的出路，至於它的中國門徒拉卡拉早就轉行去玩社區電商了。
烏雲背後真有幸福線？—傳統金融陣營
這個陣營異化為兩類：一類是醉心於把持結算通道並壟斷線下收單的渠道金融航母，如銀聯，另一類則是在互聯網時代倍感失落，被馬雲形容為有殺人衝動的傳統銀行和金融機構。
移動時代的銀聯的確有兩手準備，但做不到兩手都要硬：
1、禁令
自2012年以來，銀聯對第三方支付就頻發整改通知，2014年8月13日還曾召集過專門會議，近日更是發出《關於進一步明確違規整改相關要求的通知》，給出了切斷第三方支付的明確時間表，但銀聯缺乏兌現威脅的實力和手段，央行在表態支持的同時，也借支付司副司長樊爽文之口澄清了這樣的態度：「如果是行政監管，銀聯遠遠夠不上！」所謂的整改被定義為「追償性的糾錯，而不是罰款！」
2、合作
銀聯一直在通過合作尋求突破，它看好NFC技術提前部署了360多萬台閃付POS，但由於Android手機的安全機制不完善，蘋果又按兵不動，銀聯只能期待芯片信用卡的時代儘快來臨。
Apple pay的推出讓銀聯看到了甩開第三方支付的絕佳機會，Android Pay隨後跟進是理所應當，難怪馬雲大起恐慌，這大概是鬱悶多年後，銀聯第一次有機會真正威脅以支付寶為核心的第三方支付。
中國的幾大國有銀行其實也有移動支付產品，如建行手機銀行、工行E支付等等，但這些產品大多還處於「科長帶隊、處長領銜」的開發模式，糟糕的用戶體驗在移動時代極度缺乏生存機會。
沉靜如海，近乎失聲的運營商
至少中國通信三巨頭移動、聯通和電信都是有志於移動支付的，而且基本是NFC模式，移動有和包，聯通有沃支付，電信有翼支付，但這些產品在體系外配套的資源太少，應用場景十分匱乏，更像是移動時代不得不交的作業，誠意欠奉。運營商的心態也十分複雜，他們一邊享受着各種創新帶來的流量紅利，一方面又擔心被OTT的夢魘再次發生。
在近場支付興起時，中國移動曾經叫板銀聯的底層控制大權，提出獨樹一幟2.4G標準，PK銀聯的基於13.56MHz頻段的NFC方案，但在銀聯掌握着中國基礎金融配套設施的前提下，中國移動的標準完全沒有普及的可能，它與銀聯合資的聯動優勢公司在移動支付市場也日益邊緣化。
在打造支付體系時，運營商本能的排斥第三方支付，他們更多依賴快捷支付、網銀支付、餘額支付、流動電話支付、固電支付、POS收單、企業綜合支付等模式，這使得它們有可能成為銀聯和手機廠商的同盟軍，如果三者真的結盟，才真會引發巨變。
沒有無關的旁觀者！沃爾瑪牽頭的零售陣營
在零售業的移動先鋒星巴克都選擇Apple Pay時，沃爾瑪的堅拒就顯得格外異樣，在27個國家擁有上萬家門店的沃爾瑪顯然不甘心在移動時代無所作為。
首先，美國的絕大多數企業都有很強的線上意識，沃爾瑪更不是「腦盲」，在美國前500大電商品牌中，205個是純電商，約占總量的41％；剩下的59％都是傳統企業的線上平台，沃爾瑪是其中的佼佼者。三年來它在電商領域有12筆收購，在得州、賓州和巴西都有電商運營中心，在硅谷聘用着超過1000名員工，今年的線上銷售總額將達130億美元，30%的增長速度甚至超過Amazon，按照沃爾瑪自己的估計，兩年內就可以在經銷品類和發貨時間上與Amazon匹敵。
正是這份底氣讓沃爾瑪銳意籌劃移動支付布局，它牽頭組織了移動支付網絡聯盟MCX（Merchant Customer Exchange），堅持開發移動支付工具CurrentC，鐵了心要狙擊Apple Pay。這份執着幾乎造成了整個美國零售業的割裂和對峙。Apple Pay陣營有星巴克、全食超市、麥當勞、迪斯尼、梅西百貨、絲芙蘭、美傑超市等，MCX陣營有沃爾瑪、百思買、塔吉特、西爾斯百貨、柯爾百貨、勞氏零售、迪拉百貨、西南航空、埃克森美孚等，雙方旗鼓相當，涇渭分明。
CurrentC採用的是掃碼支付，因為沃爾瑪們以零售商特有的思維發現了一個「被忽視的真相」：所有手機都有攝像頭，但不是所有手機都支持NFC！同時，CurrentC還採集大量的數據，如駕照號、社會保障號、出生日期等非必要隱私信息，據說是為了完善驗證系統，沃爾瑪還特意表態不會將信息用於營銷。儘管如此，CurrentC還是遭到了尚未上線即被黑客攻破的噩運。
沃爾瑪還有更宏大的計劃，它在極力推動一個叫「GoBank」的具有移動支付功能的手機銀行產品，企圖通過提供支付賬號的方式，將所有交易行為封閉在智能手機的一個專屬支付網絡內運行，這個東西顯然不把所有銀行放在眼裡。
其實沃爾瑪如此意氣風發、激情充沛未必是一件好事，特別是當它把全部精力用於錯誤方向時，也許應該有人對沃爾瑪說一句：洗洗睡吧，或者至少說一句：您真是想多了。
我們做了這麼多分析，權且作為參考吧，最後再補充兩點：
1、如果以上哪位真的不幸倒在破曉前，請不要學「雅典的泰門」怨天尤人，真相就是從沒有那個商業模式是死在競品手裡，用戶歷來用腳投票，真兇一定是他們！
2、吾等凡人，只是就事論事，真的不保證某個車庫或咖啡館的犄角旮旯隱藏着下一代的愛迪生或喬布斯，秘密鼓搗着足以改變世界的創新，那種能秒死一切產品的大殺器，別當是科幻啊！
From 蟲二
移動支付生存指南：誰會死在破曉前？
