內地微眾銀行「微粒貸」，揭開網絡銀行首個產品的面紗

近日，微眾銀行官方人士透露，微粒貸周末期間通過手Q 平臺邀約客戶體驗。微眾銀行按計劃對外推出的「微粒貸」小額信用貸款產品，具「無抵押、無擔保，隨借隨還、按日計息」特點。這個產品暫時還植入在QQ錢包的功能模塊之中，不過放開體驗以後，估計會進一步放入騰訊現有的一些流量較大的產品之中，如QQ、微信以及一些電商、遊戲的平臺之上。

此前微眾銀行被第一個獲批開業後，第一筆網絡個人經營性貸款是通過網絡的管道發放的，不過彼時因為剛剛處於系統和產品對接的初期，以及一些報備監管系統還沒有完善好，因此實際上是在線下提前做好的個人經營性貸款的手續核查和資料準備，而後在程式上做了一個線上的互聯網體驗而已。

微粒貸是什麼？

幾個月過去了，微眾銀行這次再進入大眾的視野，是一個叫做「微粒貸」的產品。這個產品有什麼特殊的地方？

1、無抵押、無擔保、隨借隨還；

2、額度在2-20萬之家，日息萬分之五；

3、7X24服務、15分鐘貸款完成、隨借隨還、按日計息。

這個產品其實就是傳統銀行個人信用貸款或者是循環貸款的翻版，一般都是依據借款人的綜合信用和收入、流水以及一些資產證明來作為發放貸款的依據，只不過騰訊微眾銀行的信用合規方式與傳統銀行有較大的差異：主要是利用線上的消費、支付、理財、社交等多維度的數據來出具徵信報告，而此前阿裡的芝麻徵信、騰訊徵信等公司都已經逐漸開始開發互聯網協力廠商的徵信市場，這也正好成為微眾銀行獲取用戶徵信行為，進行貸款額度發放的主要依據。

微眾銀行能否突破個人線上開戶的政策限制？

另外，這個「微粒貸」目前只是邀請測試階段，並沒有最終放開申請，只是在QQ錢包上進行小範圍的測試，一方面說明後續的產品調試和技術優化還需要一定的測試和完善時間，另一方面也說明網絡銀行在個人線上開戶和審核方面的關卡還沒有最終放開，這也牽扯到微眾銀行的首個技術革新：線上開戶與遠程認證，而這個線上開戶的流程以往是沒有的，去開設銀行賬戶只能在銀行的線下網點來進行。

目前，除了微眾銀行之外，招商銀行也在全力推進手機端的銀行卡線上遠程開戶，並且已經做好了隨時開放線上開戶體驗的準備，可見，在移動互聯發展的趨勢下，網絡銀行並非是佔盡天時地利，傳統銀行目前可以通過「網點+遠程開戶」的方式實現線上線下資源匹配的優勢。從這個角度而言，微粒貸要大規模鋪開來，就要首先解決好線上開戶、認證和賬戶管理問題，而目前這個階段，如果監管再不放開，那麼最好的辦法就是和傳統銀行合作彌補這方面的相對劣勢。

微眾銀行在產品佈局上並不比阿裡與京東佔優勢

從當初銀監會給網絡銀行的定位而言，這次微眾銀行的產品佈局也基本上是繞著這個思路來走的，不論是這一次的微粒貸，還是後面針對小微企業的接力貸，都是定位於小微企業與個人的存貸款業務，也符合做零售和小微的總體思路。從營業牌照上，其經營範圍包括「吸收公眾，主要是個人及小微企業存款，主要針對個人及小微企業發放貸款、辦理國內外結算及票據、債券、外匯、銀行卡等業務。」可以歸納為零售為主，兼具部分同業業務的網絡版銀行。

因此，這次的微粒貸，如果做同業比較的話，有點像傳統銀行的個人消費貸款，額度相對不大，20萬以內，以互聯網信用做評估，按日計息，隨借隨還。此前阿裡也推出了這方面的產品「借唄」，京東則有自己的京保貝業務，針對平臺上的個人與企業。當然，從產品佈局上看，微眾銀行除了佈局個人端的信貸業務，必然也會慢慢上線小微企業端的借貸業務，還有就是信用卡業務（這方面阿裡的花唄和京東的白條都是類似的產品，只不過不是通過信用卡的方式，而是通過自有平臺的消費貸款和賒銷貸款來實現，主要原因也是彼時的線上認證沒放開）。

所以，如果在互聯網銀行這個領域內作進度和模式的對比，騰訊的微眾銀行在牌照和開業方面雖然走的較快，但是產品佈局上相對阿裡和京東而言卻並不佔優勢。此前騰訊在互聯網金融業務的佈局方面主要是以微信端的理財通和微信支付以及一些互聯網基金方面的合作，但是在互聯網信貸方面的步子卻走得不那麼快，至少目前是落後於主要的兩個對手：阿裡和京東，而這兩個對手目前在類信用卡業務與針對個人、企業的小微貸款方面都已經比較成熟。只不過微眾銀行目前是在以第一個成熟的網絡銀行的定位來整合或者說是加緊研發、推廣自己的信用卡、個人與小企業貸款業務，因此每一個產品的推出也就顯得更引人注目了。

微粒貸的政策意義

微粒貸，如果順利推出的話，也將成為網絡銀行的第一個產品，而且是通過銀監會頒發、認可的互聯網模式的民營銀行牌照的第一個互聯網信貸產品。因此，在這個意義上而言，這也將成為後續其他互聯網銀行做類似業務的一個指標性參考。阿裡和京東雖然產品線上更為豐富，但是這些產品都是以原有的小貸或者是非銀行的模式來操作的，而並非是網絡銀行的管道和監管來運作的。微粒貸，則是第一個以擁有正式牌照的網絡銀行模式來運作的，需要解決線上認證與賬戶管理問題，並且與監管機構做好系統與資料的報備，這一點上要加快進度的話與傳統銀行合作不失為一個好辦法。

站在這個網絡銀行的風口，估計微粒貸將風光一陣子了，雖然從產品角度而言並沒有首創的特色，但更為重要的是輿論與監管的指導意義。

互聯網金融分析師財經專欄作家微信公眾號：samchenkai

From 拯迪