5大因素 影響按揭審批 (Money Smart)

申請樓宇按揭，原來均有不少因素影響著銀行是否肯批，及數額大少。MoneySmart即為大家講解當中的5大原因。

1. 未還清分期付款 信用卡未清還的分期付款，將影響大家的按揭審批情況。如果只是款項較細或短期的分期付款，銀行會建議申請人先清繳分期欠款，再以「清白之身」去申請按揭，以確保可批出更高按揭貸款。但要提前清還分期欠款，除需繳付手續費，銀行亦需行政時間處理申請，變相延誤整個按揭申請的過程。

2. 卡數太多 申請按揭時，信用卡的欠款亦會影響銀行的計算方式。銀行或會將信用卡的總欠款乘以3％至5％，再以此數額扣減申請人的入息，再去計算供款入息比率。如果申請人曾有逾期還款紀錄，更會直接影響申請人的信貸評級，繼而影響銀行審批按揭的取態。

3. 佣金花紅多 申請按揭的前題，當然是大家必須擁有良好的信貸紀錄及穩定收入。實際上，除基本月入外，花紅及佣金亦可計算在內，銀行亦會為兩者計算平均值。 花紅的計算方式，是按申請人過去兩年的花紅數額，平均計算。至於銀行計算佣金的方式，較常見的則是：按最少6個月的佣金入息紀錄，再平均計算每月收入。如果銀行有疑慮，或需要申請人1年內，或更長時間的佣金收入紀錄。

4. 已做擔保人 如申請人已為其他人作另一筆按揭的擔保人，即申請人當下所申請的按揭，並非唯一按揭，這將會令供款入息比例的限額各下調10％。亦即是說，目前的「供款入息比例」及「壓力測試下的供款入息比例」將從「50/60」，下調至「40/50」。

5. 外地搵錢香港供樓 近年有眾多北上或海外工作的打工仔在港置業，但大家要注意，金管局曾在2017年修訂按揭措拖，所有「來自香港以外地區」的收入來源，銀行審批時，均會下調10％的「供款入息比例」及「壓力測試下的供款入息比例」，即由「50/60」變成「40/50」。

註：本文僅供參考，實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動，詳情請向銀行相關按揭職員查詢。

作者簡介：MoneySmart是一個幫助市民重新主導投資方向的理財網站，以成為大眾的理財教練為目標。除提醒大家使用信用卡、申請貸款及購買保險時需注意事項外，亦會分享理財小智慧，教大家免墮各類型消費陷阱。

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