內地最高法：民間借貸年利率超24%的部分不予支持，有多少P2P平台心裡「暗爽」

民間借貸年利率超24%的部分，法院將不予支援。

看到此消息，相信懸在很多P2P平臺心裡的石頭終於可以「軟著陸」了。日前，最高人民法院正式發布了《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《民間借貸案件適用法律規定》）的司法解釋。

根據《民間借貸案件適用法律規定》第二十六條規定：

「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。」

簡單說，民間借貸年利率高於24%的部分，將不受法律保護，起訴至法院也不會得到支持。而這對於廣大P2P網貸平臺來說，堪稱一個「大紅包」。要知道，在P2P網貸平臺競爭中，除去安全性外，對用戶影響最大的莫過於平臺上相關項目的年化利率水準，很多平臺在爭搶客戶時都祭出「高回報」大旗，其中，個別項目宣稱的回報高達30%。

如今，伴隨最高人民法院司法解釋的出臺，這些P2P平臺就無須用此類高回報項目吸引客戶，而面對客戶對平臺上項目回報率不高的質疑，則完全可以說，那些號稱高回報的是不受法律保護的。

那麼，此番修訂發布的《民間借貸案件適用法律規定》還有哪些亮點？對於國內P2P行業發展還將產生哪些影響？

三大亮點：釐清民間借貸法律關係

最高人民法院此番最新發布的《民間借貸案件適用法律規定》全文33條、共4842字。作為民間借貸糾紛法律適用的最新解釋，有三大亮點值得關注。

亮點一：25年來首次重新修訂

事實上，關於民間借貸案件的法律適用或司法解釋，在此之前是1991年最高人民法院發布的《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》。可以看到，該解釋距今已有近25年時間，已經遠遠不能適應現在的社會民間借貸現實。根據最高人民法院披露的數據，僅2015年上半年，全國法院審結的民間借貸糾紛案件已達52.6萬件，這個數字已接近2011年全國法院全年審結的民間借貸案件總量（59.4萬件）。

法院受理的民間借貸糾紛案件「井噴式」增長的背後，反映了民間借貸是當前各個地區非常普遍的社會現實或融資方式。尤其是進入2013年以後，各類P2P網貸平臺的大量湧現，使得民間借貸的「傳染性」更強，覆蓋範圍、參與人數、借貸金額也都出現了滾雪球式的增長。伴隨一些P2P平臺資金斷鏈及跑路，更是讓民間借貸糾紛或案件規模呈現幾何倍數的增加，不得不說，25年前的司法解釋已經很難適應或覆蓋當前的糾紛現狀。

亮點二：P2P網貸平臺納入規範

協力廠商機構發布的數據顯示，截至2015年6月底，國內正常運營的P2P平臺數量增加至2028家，單日成交額超過10億元，參與投資的人數接近10萬人。與此同時，「跑路」或「倒閉」的P2P平臺也呈現高速增長趨勢，從去年的每月10餘家到今年的每月上百家，累計出問題的P2P平臺已有近千家。

截至目前，P2P行業的監管政策尚未出臺，但是P2P平臺引發的問題卻在不斷發酵。此番最高院發布最新司法解釋，專設一條用於指導各地法院解決與P2P平臺相關的案件或糾紛。根據《民間借貸案件適用法律規定》第二十二條規定，

除「網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保」之外，「網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。」

此外，對於部分非法P2P平臺，或者說打著P2P旗號行「非法吸收公眾存款」或「非法集資」之實的網站或平臺，《民間借貸案件適用法律規定》規定：

「涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴」。

換言之，此類受損用戶權益保障或救濟不能按照民間借貸關係來處理，而只能由受害當事人針對平臺或不法分子另行起訴索賠。

亮點三：年化利率超24%的部分不受保護

在此司法解釋出臺前，在民間借貸糾紛或案件審判實踐中，「民間借貸的利率超過銀行同類貸款利率的四倍」不予保護。按照當前的銀行貸款利率水準，相當於年化利率超過19.4%的部分將無法獲得保護。而根據《民間借貸案件適用法律規定》第二十六條規定的規定：

「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，人民法院支持」、「約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。」

換言之，包括P2P平臺在內的民間借貸約定年利率24%受保護，超出36%的可退還，介乎24%-36%的，屬於「模糊地帶」，純靠自覺自願，不論是出借人要求支付利息，還是借款人要求退還，任何一方起訴至法院都不受保護。

此前，為了招徠用戶或發展註冊會員，包括人人貸、拍拍貸、宜信、陸金所等在內各大P2P平臺，都有階段性推出過年化利率高達30%的借款項目。與此同時，年化收益20%左右也是很多主流P2P平臺回報率上限。

如今，對於一度低於年利率20%或24%的主流P2P平臺來說，它們平臺上的借款項目回報率有了一定的上浮空間，而對於那些高於年利率24%的P2P平臺來說，則可以「借坡下驢」適當降低利率水準，降低平臺運營風險。

兩大影響：利好P2P行業健康發展

回歸到P2P行業發展問題上，繼央行等十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確P2P平臺監管歸口銀監會，堅持平台功能和仲介服務，此番最高院《民間借貸案件適用法律規定》又給P2P平臺的法律定位、法律責任及經營行為予以進一步明確或規範。

影響一：明確兩類P2P平臺法律責任界限

司法解釋將P2P平臺劃分為兩類，一種為純媒介服務性質的民間借貸服務平臺，一種為承擔擔保責任的民間借貸服務平臺。

對於純媒介服務性質的P2P平臺，其所承擔的法律義務和責任均比較低，對於平臺上出借人與借款人之間的糾紛無需承擔責任。而對於承諾擔保的P2P平臺，則需要對借款人的「跑路」或「不還」承擔相應的擔保責任。

通過司法解釋明確兩類平臺的責任差異，一方面，將促使P2P平臺根據行業趨勢及自身規劃，選擇不同的發展路徑；另一方面，將提醒廣大參與網絡借款的網民或用戶，根據自身的風險偏好，選擇不同類型的P2P平臺。

影響二：引導P2P平臺競爭聚焦服務和安全

誠如前述，此前P2P平臺吸引客戶的重心很多放在了「回報率」上，片面追求推出「高回報」項目吸引用戶參與平臺借款。而這種競相「高回報」的比拼，也讓很多非法P2P平臺「渾水摸魚」，大多數跑路或倒閉的P2P平臺都是平臺上借款項目利率太高，吸引了很多資金，但都無法及時償還，最後選擇跑路或倒閉。而「劣幣驅逐良幣」致使整個P2P行業在網民或用戶中的「口碑」或「信譽」不夠高，進而遏制了整個行業的健康發展。

此番最高人民法院明確受保護的民間借貸利率不超過「年利率24%」，不僅有助於加速P2P行業洗牌，將P2P平臺理財收益控制在一個合理水準，也有助於網民或用戶更安全的選擇或參與網絡借貸。

事實上，在此前十部委發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中，作為互聯網金融規範發展的「綱領性或提綱性」文件，關於P2P平臺的運營行規範及法律依據層面，已明確P2P平臺的網絡借貸「受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規範。」由此可見，最高人民法院發布的最新司法解釋，也是對《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》有關內容的具體落實和細化，預計P2P平臺進入門檻、行業監管等實施細則將會很快出臺。

中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧，長期關注互聯網、知識產權及電子商務等相關政策、法律及監管問題。郵箱：lijunhui0602#163.com，微信號：lijunhui0602，微信公號：lijunhui0507

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