Apple Pay為什麼能打動人？新技術不是關鍵，強化支付利益鏈條才是！

阿里懷揣着使用率極高、形成了巨額資金池的支付寶，蘋果擁有Apple Pay模式的移動支付，阿里和蘋果眉來眼去讓人產生了無限遐想。

不過，所有想象的基石，還得從Apple Pay模式的巨大「能量」說起。

很多人認為TouchID指紋識別、Token令牌映射信用卡信息、Token令牌安全傳輸和還原機制，這些牛逼閃閃、極大地提升了移動支付安全性的新技術，是Apple Pay模式擁有巨大優勢的原因。這些僅僅是手段罷了。真正重要的問題：消費者獲得了賒賬的支付便利，信用卡組織、銀行、商戶各自從刷卡手續費中分得了一杯羹，它們已經組成了一個閉環的支付生態，為什麼還會接受一個新成員闖進來分一杯羹？

凡合作，基礎必然是利益。對於消費者，Apple Pay帶來了這些：

超高的安全性。現金的風險在於假鈔，刷卡的風險在於盜卡，Apple Pay是移動支付，本質上是將信用卡虛擬化到手機上的網絡支付，主要的風險在於賬戶盜用。Apple Pay相比之前的網絡支付方案，賬戶鑒識方式從「賬號+密碼」變為「Token令牌+指紋」，盜用的難度更大，安全性更高。之前黑客通過網絡釣魚攻擊可以竊取賬戶信息，Apple Pay則將指紋簽名和信用卡信息以硬件加密形式保留在設備本地，盜竊雲端數據沒有任何意義，而破解設備端獲得賬戶信息從目前看幾乎不可能（需要TouchID指紋信息和還原設備存儲的Token令牌信息，一個是ARM芯片級加密，一個是NFC芯片加密+Token網絡匹配加密）。綜合來看，Apple Pay是目前安全性最高的網絡支付方案。

支付更便捷。沒有Apple Pay之前，手機是移動上網和通信工具，信用卡是信用卡，出門前兩者你都得帶。現在只需一部集成了信用卡功用的手機，iPhone，明顯更方便了。Apple Pay不僅是節省了攜帶幾張實物卡，避免了信用卡遺失和被盜刷的風險，整個移動支付流程還相當快：從褲兜里或挎包里掏出手機，無需打開特定應用直接靠近POS機，手機會自動彈出支付界面，手指放在Home鍵停留1秒左右，支付就完成了。相比信用卡，從包里翻出來——刷卡——輸入密碼——簽名，只快不慢；對比其他的移動線下支付，比如超聲波、二維碼掃碼支付就更快了。

不過，光是支付更安全、更便捷、體驗更好，讓消費者受益，就可以改變業已形成的支付體系嗎？恐怕還不夠。Apple Pay要闖進來，最少得保證對支付鏈條上每個參與者都是「無害的」，而觸動了原有的利益分配格局，必然得回報以更大的預期收益。蘋果與信用卡組織、與終端POS機商戶的談判籌碼，是巨量且優質的iPhone用戶，以及極低的Apple Pay移動支付實現成本：POS機原本就有NFC功能，終端商戶沒有新增任何成本。映射信用卡信息，執行Token令牌匹配機制服務器，接入信用卡網絡，與技術改造相關，成本不是關鍵而是方案難度，大部分已由蘋果自己搞定，銀行和信用卡組織沒花什麼力氣。

現在明白為什麼Apple Pay模式的移動支付一經推出就顯現出巨大優勢：Apple Pay沒有顛覆原有的支付鏈條，而是盡量保持原有形態的情況下，新增一個環節（即蘋果）來強化這個鏈條，盡可能讓鏈條上每個參與者獲取比原先更大的收益。

當然，即使是這樣，美國也有諸如連鎖藥店 Rite Aid、零售藥店巨頭 CVS 、11萬線下門店加盟的零售商組織 Merchant Customer Exchange（MCX）主動拒絕Apple Pay，它們妄圖研發自主支付系統，獨佔移動支付的細分市場收益。相比蘋果，它們是否有能力獨立建立一個安全且便捷的支付體系，還要重新打通整個支付鏈條的其它環節，可能性恐怕很小。一旦嘗試失敗，或者收益還比不上接受Apple Pay模式，它們一定還會乖乖地回到談判桌前。

蘋果一開始並沒有把專註點放在攫取控制權、最大化自身收益上，反而更關心提升消費者的支付體驗，以及支付鏈條的其它參與者能否能獲取更大的利益，這才賦予了Apple Pay摧枯拉朽的能力。從消費者、到商家、信用卡組織、銀行，都沒有理由不對Apple Pay敞開懷抱。

對比之下，國內互聯網公司推廣移動支付，與其「標新立異」採用聲紋支付、二維碼掃碼等技術來確立「自己的新標準」，花重金重塑一個自身利益最大化的封閉支付鏈條，還不如好好學學蘋果Apple Pay的模式。技術差一點不要緊，推動EMVCo新標準、將Token驗證服務器接入支付網絡也非必須，關鍵還是得學會給別人降低成本，想方設法為對方帶來收益，你才可能擠進一個過時、固化、壟斷、甚至是腐朽的封閉圈子。馬雲之前做淘寶做支付寶，讓政府少收了稅，讓銀行吸收的存款減少，不照樣做起來了。政策層繞不開那是因為你只讓別人看到了風險。與此同理，顛覆「支付」，一步到位不現實，先讓舊勢力吸納自己，曲線救國才真正可行。

本文為科技新知（kejixinzhi）特邀作者楊青山原創，轉載請註明。