國人對老年風險意識提升，實支實付型保單的挑選顯得愈益重要，

本刊檢視六張保到八十歲實支險，讓你一次看懂其中差異。

文／陳怡君

隨着台灣人口快速老化、少子化衝擊，民眾面對老後各種可能發生的風險意識提高，尤其隨着中年過後，身體機能逐漸退化，對醫療需求也相對變高。根據統計，國人中年過後醫療費用大增，不但住院就診率隨之升高，平均每人健保給付點數也跟着暴增。

此時投保的醫療險能否確保醫療品質，彌補收入中斷的缺口就顯得相當重要。實務上，一般民眾投保的醫療險，可分為「定額給付（日額給付）」與「限額給付（實支實付）」兩種，不過也隨着醫療科技的發達，必須適時檢視手上保單。

錠嵂保經中二營業處經理林中盛解釋，1995年健保剛開辦時，由於當時全民健保的給付項目相當完整，民眾大多不會有自費項目及新式療法的需求，過去投保的日額給付型保單就已經足夠。

新式療法與自費項目增加

然而，隨着健保虧損而陸續改為DRGs（住院診斷關聯群支付制度），民眾住院天數縮短，但新式手術不斷推陳出新之下，自費項目變多，過去「定額給付（主要依賴住院天數及手術項目約定額度予以理賠）」的給付方式，已無法解決民眾因生病所產生的醫療費用問題。

林中盛表示，早期保險公司所推出實支實付型舊保單，額度多半也不高。一旦遇到新形態的治療方式，或較貴的自費材料、自費藥，則原本規畫的醫療保險，就有可能不足以支付不斷提高的醫療費用。

那麼，隨着醫療科技的不斷更新之下，到底中、高齡民眾會面臨哪些健保不給付的醫療費用呢？捷安達國際保險經紀人公司安邦通訊處區經理江甯騰表示，目前健保最常不給付，或是可由民眾「差額給付」的醫療費用，大約可分為「升等病房」、「手術」、「醫材」及「藥物」四大類。

在林中盛接觸過的中年以上客戶中，理賠最多的自費項目，就屬更換「人工關節」與「白內障的人工水晶體」。其中，人工膝關節的自費價格通常在15萬至16萬元，至於人工水晶體，自費金額至少3萬元。

 

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